Сейчас выдачей микрозаймов населению массово занимаются так называемые микрофинансовые организации (или сокращенно — МФО). В их числе в отдельную группу выделены МКК — микрокредитные компании, и если первые могут ссудить сумму до миллиона рублей, то вторые — только половину от нее. На этом их различия, по большому счету, заканчиваются. В настоящее время на их деятельность распространяется действие ФЗ 151 от 02.07.2010 года, которым регулируются многие значимые аспекты отношений займодавца и заемщика.
Что такое МФО?
Это организация, то есть юридическое лицо, которое обязательно должно быть внесено в специализированный государственный реестр подобных субъектов. Она может действовать полностью самостоятельно либо привлекать к своей работе третьих лиц (агентов), к примеру, для распространения информации, заключения договоров или привлечения клиентов.
Если человек заранее задумывается о том, что будет, если не платить микрозаймы, то первое, что ему стоит сделать до заключения договора на выдачу микрокредита, – это выяснить, внесена ли организация в реестр. Если не внесена, то есть большая вероятность, что она осуществляет свою деятельность незаконно. С одной стороны, тогда проценты и штрафные санкции легче будет отменить через суд. Но с другой, неизвестно, насколько криминальными окажутся методы такой конторы.
До момента подписания договора надо тщательно изучить все его условия, ознакомиться с правилами МФО, установленными в ее локальных инструкциях и других актах организации.
В них должны содержаться следующие нормы:
- составление заявки на микрокредит, как и за какое время она рассматривается;
- порядок оформления договора, составления и выдачи графика погашения долга;
- прочее, касающееся выдачи и возврата микрозайма.
Денежные средства могут быть предоставлены как при визите человека в офис МФО, так и в онлайн-режиме, через Интернет, но в этом случае суммы обычно существенно ниже.
Требования к оформлению микрозайма
В зарегистрированных МФО при заключении договора обычно учитываются следующие аспекты:
- Документы гражданина
Это, в первую очередь, паспорт, во многих МФО — это единственный требуемый документ, некоторые просят какой-либо дополнительный, часто составляется анкета, как правило, когда человек обращается впервые. Далее составляется заявка на выдачу микрозайма. Справка о доходах требуется нечасто, сведения о них просто указываются со слов заемщика.
- Сумма займа
О предельных суммах уже говорилось выше, микрозаймы выдаются только в рублях.
- Цель микрозайма
Этот параметр учитывается не всегда – целевыми микрозаймы бывают редко, но если была цель, заемщик должен по ней отчитаться. Порядок предоставления сведений регламентируется договором.
- Проценты
Это главный вопрос, который должен волновать получателя микрозайма. Главное правило в том, что до 01.01.2017 года они часто доходили до 3% в неделю. Теперь, с начала текущего года, по потребительским кредитам сроком до года МФО не могут устанавливать такие проценты, сумма которых превосходила бы сумму займа более чем троекратно. На договоры, заключенные с апреля по декабрь 2016 года, это правило действует частично: в расчет принимается четырехкратная сумма. Примите к сведению, что МФО не могут односторонне пересчитывать размер процентов или менять порядок расчетов.
- Штрафы
Их применяют в качестве меры ответственности за несвоевременную оплату. По размеру неустойки не могут превышать двукратный размер той части долга, которая остается непогашенной и в связи с которой они начисляются. Закон устанавливает, что эти сведения в договоре должны располагаться на первой странице. Кстати, досрочный возврат микрозайма без штрафов возможен, если заемщик уведомил МФО о предстоящем возврате не менее чем за 10 дней (календарных).
Обратите внимание! Нередки ситуации, когда люди задаются вопросом, что делать, если нечем платить микрозаймы. Оцените Ваш договор на соответствие этим требованиям. Если они в нем нарушаются, то есть шанс существенно снизить выплаты по договору, если оспорить его в судебном порядке.
Если нечем платить…
Естественно, когда человек пишет, что «намеренно не плачу микрозайм, что за это будет», ответ может быть только один – ничего хорошего. Поскольку взятые на себя обязательства нужно добросовестно исполнять. В противном случае ответственность может быть серьезной, вплоть до уголовной. Если МФО сможет доказать, что в момент получения денег Вы и не планировали их возвращать, это может быть квалифицировано как мошенничество.
Методы работы с клиентами, допустившими просрочку платежей, в разных МФО могут сильно отличаться. Помните, что вымогательство, угрозы и оскорбления запрещены законом и могут образовывать состав от административного правонарушения до уголовного преступления. Если Вы понимаете, что сотрудники МФО могут использовать их и аналогичные прецеденты уже были, то записывайте телефонные звонки на диктофон, а встречи — на видео. В случае, если преступление окажется доказанным, то вопрос можно ли не платить микрозайм с процентами и каким образом будет погашаться основной долг, будет решаться на усмотрение суда.
Ситуации в жизни бывают многообразными. Бывает так, что человек, взяв деньги в заем, легкомысленно рассчитывает — «заплачу на следующей неделе, ну и что, что больше». А по прошествии срока возврата понимает, что нет денег, взятый микрозайм заплатить нечем, зато есть проблемы с заемщиком, который начинает звонить близким, по месту работы, заемщику и днем, и ночью. Получается, что он сам виноват, и выплатить все-таки придется.
Чтобы минимизировать свою задолженность по микрозайму, можно пользоваться вполне законными методами. Это может быть договоренность с организацией на пролонгацию обязательства. Плюсов здесь не особо много, но таким путем можно избежать лишних штрафов, а также неблагоприятной кредитной истории.
Можно пробовать получить перекредитовку в одном из банков-лидеров с достаточно длительными сроками погашения потребительских кредитов под разумные ставки. Но для этого надо иметь достаточно высокий подтвержденный доход.
Иногда человек внезапно лишается дохода по объективным причинам (ликвидирована организация-работодатель, получил инвалидность), но и в этом случае нужно что-то сделать для выхода из этого положения. В возможных судебных спорах, к которым многие МФО относятся негативно, суды разрешают реструктуризовать задолженность, принимая во внимание тяжесть финансового положения заемщика, если это действительно так.
Крайней мерой станет признание физического лица банкротом. Эту процедура давно присутствует в законодательстве о банкротстве, но к практическому применению разрешена только пару лет назад. Обратитесь к практикующему юристу, чтобы узнать о ней больше!
С МФО и микрозаймами проблемные правовые ситуации возникают довольно часто. Поэтому, если возникла необходимость в средствах, лучше возьмите их в долг у близких или знакомых, не прибегая к организациям, требующим заоблачные проценты.
Сейчас выдачей микрозаймов населению массово занимаются так называемые микрофинансовые организации (или сокращенно — МФО). В их числе в отдельную группу выделены МКК — микрокредитные компании, и если первые могут ссудить сумму до миллиона рублей, то вторые — только половину от нее. На этом их различия, по большому счету, заканчиваются. В настоящее время на их деятельность распространяется действие ФЗ 151 от 02.07.2010 года, которым регулируются многие значимые аспекты отношений займодавца и заемщика.
