Содержание
Для получения недостающих денежных средств существует два варианта – оформить займ в кредитной организации или ломбарде либо обратиться за помощью к знакомым. При наступлении форс-мажорных обстоятельств, не позволяющих справиться с обязательством в срок, высока вероятность не понаслышке узнать, кто такие коллекторы и какие они применяют методы для возврата задолженности.
Законна ли продажа долга коллекторам в 2019 году?
Статья 382 ГК РФ предусматривает возможность продажи долга другому лицу. Работа коллекторов с должниками строится на основании кредитного договора или расписки при соблюдении следующих условий:
- значительный размер долга;
- заёмщик в принципе платёжеспособен;
- займ обеспечен залогом;
- агентству предоставлена скидка от 50%.
Продажа долга возможна только в том случае, если договор или расписка содержат такой пункт – передача права требования. Во всех остальных случаях кредитор имеет право нанять коллекторов для взыскания. Однако в этом случае им придётся действовать от имени банка за комиссионное вознаграждение.
Продажа долга
В пользу продажи проблемной задолженности говорят следующие преимущества процедуры:
- частичное покрытие убытков сразу вместо растягивающегося на годы процесса погашения;
- за долг платёжеспособного заёмщика с высоким социальным статусом по исполнительному листу можно выручить до 90% от общей суммы;
- нет необходимости привлекать к работе штатных сотрудников, оплачивая им работу по взысканию;
- снижение процента невозврата долга, что является важным показателем при оценке кредитного учреждения Центробанком.
Однако и здесь есть свои «подводные камни». Так, если у должника отсутствует стабильный источник дохода, а по займу нет обеспечения, то переуступка по этому кредиту позволит выручить не больше 3-5%.
Физического лица
В отношении рядового гражданина коллекторы приобретают следующие задолженности:
- по кредитным контрактам;
- по договору подряда;
- по контрактам на поставку;
- по договорам займа.
Продаже не подлежат долги по алиментным обязательствам, компенсации морального ущерба, возмещению расходов на лечение.
Юридического лица
Долги юридических лиц более привлекательны для коллекторов, поскольку они, как правило, подкреплены имущественными активами организации, а значит, шансы на благоприятный исход дела велики. Сама процедура проходит по стандартному алгоритму:
- анализ должника с позиции его платёжеспособности;
- согласование условий и подписание контракта;
- агентство перечисляет оговорённую сумму и получает оригиналы документов по задолженности.
В некоторых случаях договор цессии заключается между тремя сторонами: кредитором, дебитором и коллектором. При этом должник подтверждает своё согласие на передачу долга другому лицу и берёт обязательство по выплате перед ним.
Банками
Банки, как правило, рассматривают продажу долга как самый крайний вариант погашения убытков. До этого к должнику применяются следующие меры:
- работа отделов по взысканию;
- предложения по реструктуризации;
- судебное решение вопроса;
- совместная работа с судебным приставом.
Только в случае безнадёжности ситуации, когда у заёмщика нет работы и имущества, крупные банки идут на заключение договора цессии, стараясь погасить тело кредита без учёта начисленных к данному моменту пеней, штрафов и неустоек.
По расписке
По стандартной расписке, в которой заёмщик указывает сам факт получения денежных средств и срок возврата, продать долг не получится. Больше шансов на успех умеют договора займа со следующими параметрами:
- существенная сумма долга;
- стоимость права составляет меньше 50% от возможного взыскания;
- наличие у должника стабильных источников дохода;
- обеспечение залогом или поручительством.
Кредитор обязан уведомить должника о переуступке прав в письменной форме, а такое право должно быть изначально оговорено условиями займа.
Разрешение вопроса в судебном порядке
Большинство проблемных задолженностей продаются коллекторам до передачи дела в суд, что избавляет кредитную организацию от бумажной волокиты, дополнительных денежных и временных трат. Но в некоторых случаях долг может быть переуступлен новому взыскателю и после получения исполнительного листа судебным приставом.
Продажа до суда
Нормы гражданского права позволяют кредитору уступить свои права по взысканию на любом этапе решения вопроса с проблемной задолженностью. Для этого ему необходимо:
- подыскать подходящую организацию, специализирующуюся на взыскании долгов;
- предоставить им все документы по проблемному кредиту;
- обсудить условия и заключить договор цессии;
- получить сумму по договору для покрытия части убытков;
- уведомить должника о переходе права требования к другому лицу.
Продажа после суда
Долги с исполнительными листами имеют больше шансов на успех, поэтому высоко оцениваются коллекторскими агентствами. Алгоритм этой процедуры следующий:
- Кредитор получает исполнительный лист и передаёт его судебным приставам.
- Судебный пристав открывает исполнительное производство.
- Кредитор заключает с коллекторскими агентством договор цессии.
- Коллектор обращается в суд о процессуальном правопреемстве и в случае положительного решения уведомляет ФССП о смене правопреемника.
При этом коллекторы могут только уведомлять должника о размере задолженности и заниматься розыском средств для его погашения (неофициальные доходы, имущество и пр.), действуя в рамках Федерального закона от 03.07.2016 №230-ФЗ «»О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»». Обнаружив активы, они уведомляют пристава, а тот уже принимает меры по взысканию, накладывая арест или занимаясь реализацией.
Только судебные приставы наделены правом арестовывать имущество должника, ограничивать выезд за пределы РФ, входить в помещение. Коллекторы такими полномочиями не обладают.
Как бороться?
На практике коллекторы часто необоснованно завышают сумму к взысканию, самостоятельно занимаясь начислением пеней, неустойки и других штрафных санкций. Однако это незаконно, поскольку они могут предъявлять к возврату только ту сумму, которая указана в договоре цессии с банком. Поэтому без предъявления копии этого документа, заверенной печатью агентства, должник может отказаться вести дальнейший разговор с новым кредитором, сославшись на статью 385 ГК РФ.
Как извещает банк?
В случае заключения договора цессии кредитор обязан уведомить должника, указав в документе необходимые реквизиты старого кредитного договора, общей суммы долга и заключённого контракта с коллекторским агентством. На практике уведомлением проблемных заёмщиков занимаются сами взыскатели, отправляя соответствующую корреспонденцию заказным письмом.
Отсутствие письменного уведомления при предъявлении договора цессии или его заверенной копии не является основанием для жалобы. Тогда как отказ продемонстрировать контракт по переуступке права требования становится поводом для отказа взаимодействовать и составления жалобы на незаконное вымогательство.
Таким образом, продажа долговых обязательств физического лица коллекторским агентствам закона при соблюдении законодательных норм: уведомление должника, заключение договора цессии, оформление правопреемства в суде (при необходимости). При этом полномочия нового кредитора ограничиваются нормами коллекторской деятельности по частоте и форме напоминания и суммой долга, оговорённой в цессионном соглашении.
